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Assurance-vie : les raisons d'ouvrir un contrat après 70 ans


Une exonération des frais de succession jusqu'à 30 500€

En termes de succession, il existe une différence de traitement au niveau fiscal pour les versements effectués avant ou après les 70 ans de l'assuré sur un contrat d'assurance-vie. En effet, les sommes versées avant la date fatidique sont exonérées de droits de succession jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire alors que pour les versements effectués après 70 ans, l'exonération des droits de succession est de 30 500 euros par bénéficiaire seulement. Ces deux plafonds sont distincts l'un de l'autre.

Faut-il pour autant faire une croix sur ce placement ? Non, bien sûr ! En effet, même avec cet abaissement, la fiscalité de ce placement reste attractive. Aucun autre placement qui offre la possibilité d'investir avec une garantie en capital totale ou partielle n'offre pareil privilège.

À noter : les seuils présentés ici concernent les encours détenus sur l'ensemble des contrats d'assurance-vie détenus par l'assuré. En outre, au-delà de ces seuils, la taxation ce fait selon le barème des droits de succession et varie selon le degré de parenté entre l'assuré et le bénéficiaire.

Pour en savoir plus n'hésitez pas à nous contacter.


Dispositif Madelin

Depuis le 9 août 2020, le dispositif Madelin est devenu encore plus avantageux qu'il ne l'était. La réduction d'impôts est désormais de 25 % contre 18 % auparavant. Ce que vous devez savoir sur le sujet.

En investissant dans une PME, chaque contribuable a ainsi la possibilité de faire coup double : soutenir le développement des entreprises françaises et européennes et réduire le montant de ses impôts sur le revenu. Le taux déjà attractif de 18 % est en effet passé en cette rentrée à 25 % des sommes investies chaque année. Une limite existe toutefois puisqu'un plafond de 50 000 € est la règle pour une personne vivant seule, un montant doublé à 100 000 € pour un couple pacsé ou marié. Il est par ailleurs à noter que ce taux majoré de 25 % est valable pour tous les versements réalisés jusqu'au 31 décembre 2020. Un autre avantage du dispositif Madelin réside dans le fait que dans la mesure où l'investissement dépasse le plafond, l'avantage fiscal n'est pour autant pas perdu puisqu'il est possible de reporter la partie de l'investissement supplémentaire sur les quatre années fiscales suivantes. Enfin, pour ce qui est du volet administratif de l'opération, rien de bien compliqué puisque pour demander la réduction d'impôt au titre du dispositif Madelin, il convient de faire apparaître le montant des sommes investies lors de la déclaration annuelle d'impôts sur le revenu.

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Une épargne responsable

Épargner responsable consiste à concilier investissement, recherche de performance et impact positif sur la société. Dans ce cadre, l'assurance vie est un véhicule d'épargne particulièrement bien adapté. Explications.


Qu'est-ce que l'épargne responsable ?

L'objectif est de concilier investissement, recherche de performance et impact positif sur la société. 

L'assurance vie est un véhicule d'épargne particulièrement bien adapté pour épargner responsable. Elle permet d'accéder à un univers varié de supports d'investissement à travers les unités de compte (UC). C'est un support propice à l'épargne de long terme, cohérent avec l'horizon des enjeux de développement durable.

Des fonds labellisés ISR, Greenfin, Finansol

Depuis fin 2018, les assureurs se sont engagés à inclure dans leur offre d'assurance vie au moins un support en UC bénéficiant d'un label à caractère ISR, solidaire ou climat, notamment le label Greenfin ou le label ISR (Investissement Socialement Responsable). D'ici 2022, les contrats multi-supports devront faire référence aux trois types d'unités de compte : solidaire, Greenfin et ISR. Les assureurs devront également donner des informations renforcées à l'épargnant avant la souscription sur le pourcentage d'UC solidaire, Greenfin et ISR présentes dans le contrat.

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Comment gérer son contrat d'assurance vie suite à la crise Covid ?



Pourquoi nous recommandons de limiter les investissements en fonds en euros

Les perspectives de performance des fonds en Euros sont de plus en plus limitées. Leur rendement a fortement baissé au cours des dernières années. La plupart des assureurs recommandent de limiter à autour de 50/60% les encours sur de tels fonds.
Certes, les fonds en euros continuent à donner un meilleur rendement que les placements monétaires. Pour cette raison, ils peuvent être utilisés « d'une main tremblante » à placer des liquidités sans risque. 

Certes, les fonds en Euros semblent très liquides et il est possible de les revendre facilement pour investir dans un fonds monétaire. Mais rien ne dit que cela toujours possible dans la mesure où la Banque de France a prévu des clauses de sauvegarde pour protéger le bilan des assureurs et le bon fonctionnement de la finance française en cas de crise obligataire systémique.


Construire une allocation active via les unités de compte des assureurs ?

Les investisseurs français ont la chance de pouvoir de bénéficier de plateformes d'assurance très performantes et très digitalisées. Elles permettent d'accéder à un large choix d'investissements sur toutes les classes d'actifs via une sélection de fonds. Selon les assureurs, il est possible de rebalancer les unités de compte via le site internet sans frais, ou avec un frais limité (autour de 15 EUR). Il est aussi possible de signer un mandat d'arbitrage à un intermédiaire financier pour réaliser automatiquement les opérations.

5 arguments massue pour négocier au mieux son crédit immobilier

Soigner son apport personnel

D'abord, pour que votre dossier de prêt soit accepté, vous devrez justifier d'un apport personnel équivalent à au moins 10 % du coût de l'acquisition (prix du bien + frais de notaire + éventuels travaux). Attention, certains établissements bancaires exigent même un apport couvrant 20 % du montant de l'acquisition. Vous devez donc détenir cette somme sur différents supports de placements que vous liquiderez au moment de l'achat.

Justifier de revenus importants par rapport à son emprunt

La règle du tiers continue à s'appliquer : vous ne pourrez, en théorie au moins, vous endetter qu'au tiers de vos revenus. Cela signifie que les mensualités du prêt ne pourront excéder 33 % de vos revenus mensuels. Les plus gros revenus pourront faire une entorse à ce principe mais cela reste exceptionnel et la pratique s'est encore raréfiée depuis que le Haut Conseil de Stabilité Financière a resserré la vis. Mieux vaut donc avoir des revenus en adéquation avec son projet immobilier. Vous n'êtes pas sûr de vous ? De nombreuses banques permettent de réaliser une simulation de crédit pour déterminer vos mensualités ou votre capacité d'emprunt.

Limiter son endettement

Vous devrez également tenter de limiter votre endettement et démontrer la solidité de vos finances. Non seulement vous ne devrez pas vous endetter avec des mensualités de crédit supérieures à 33 % de vos revenus, mais vous devrez aussi, dans la mesure du possible, conserver une capacité d'épargne, signe de la bonne santé de vos finances personnelles. Il sera également apprécié que vous conserviez un ou plusieurs placements d'épargne de précaution et de financement d'objectifs long terme, sans d'ailleurs avoir à les nantir. Ils rassureront votre banquier sur votre sérieux.

Démontrer la bonne tenue de ses finances personnelles

Autre aspect à ne surtout pas négliger : la bonne tenue de vos comptes. Ainsi, vous ne devrez pas afficher de découverts les 12 mois précédent votre demande de crédit. Il conviendra aussi de solder ses éventuels crédits à la consommation. Enfin, dans la mesure du possible, rassurez votre banquier en présentant des rentrées d'argent régulières.

Être un bon client

Même s'il est recommandé de déposer son dossier auprès de plusieurs banques pour faire jouer la concurrence, ne négligez pas votre banque actuelle, surtout si vous êtes client depuis de nombreuses années et que vous avez toujours présenté des comptes irréprochables et que vous connaissez votre conseiller bancaire. Cela pourra se révéler très utile.

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